國務(wù)院近日印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》提到，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是數(shù)字時代國家綜合實力的重要體現(xiàn)，是構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要引擎。對于金融業(yè)來說，如何把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇？如何通過加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展？如何防范金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能出現(xiàn)的風(fēng)險？諸多問題都關(guān)系到金融業(yè)未來的長遠(yuǎn)發(fā)展。
在業(yè)內(nèi)專家看來，金融是實體經(jīng)濟(jì)的血脈，要提升服務(wù)質(zhì)效，必須把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展的同時防范新型風(fēng)險，在構(gòu)建新發(fā)展格局中發(fā)揮更重要作用。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速
受新冠肺炎疫情等因素影響，我國金融業(yè)近年來面臨宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的深刻變化。在同業(yè)競爭加劇、非金融機(jī)構(gòu)跨界競爭等壓力下，為應(yīng)對挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)紛紛加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
其中，金融科技成為各家重要的發(fā)力方向之一。根據(jù)4家大型商業(yè)銀行的2020年年報披露，在金融科技投入方面，工商銀行達(dá)到了238.19億元，另外，建行、農(nóng)行、中行金融科技投入均超過150億元。工行、農(nóng)行、中行金融科技投入增速均超過40%。
在披露業(yè)績的股份制商業(yè)銀行中，招商銀行對金融科技投入最多，達(dá)119.12億元，高于其他股份制商業(yè)銀行，科技投入占營收比達(dá)4.45%。此外，光大銀行、中信銀行和平安銀行的金融科技投入占營收比均超過3%，處于較高水平。
金融科技的迅猛發(fā)展也使得新技術(shù)在金融場景中得到廣泛應(yīng)用。以建設(shè)銀行為例，據(jù)建行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人介紹，建行2018年設(shè)立金融科技全資子公司，目前已實現(xiàn)客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、集約化運營、智慧政務(wù)等多個領(lǐng)域共424個人工智能場景應(yīng)用；物聯(lián)專網(wǎng)建設(shè)完成試點，物聯(lián)網(wǎng)平臺接入終端超過20萬個，賦能智慧安防、5G+智能銀行、建行裕農(nóng)通等15個物聯(lián)應(yīng)用；“建行云”平臺可以為政務(wù)、住房、同業(yè)、社會民生等領(lǐng)域的346個應(yīng)用提供服務(wù)支持。
除了助力金融服務(wù)場景，未來金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有哪些趨勢？工商銀行軟件開發(fā)中心日前發(fā)布的一份研究報告認(rèn)為，隨著數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來將向業(yè)務(wù)全面數(shù)據(jù)化、產(chǎn)品服務(wù)智能化、銀行服務(wù)全面開放化與生態(tài)化方向發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)入深水區(qū)。
與此同時，隨著金融技術(shù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)需要持續(xù)投入資金和人力，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成本也將日益高企。由于行業(yè)競爭加劇導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間窗口越來越短，沒有能力跟上數(shù)字化浪潮的金融機(jī)構(gòu)，無法順利實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可能面臨較大的生存壓力。國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對記者表示，目前國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化能力的分化越來越大，中小銀行在資源投入、人才儲備等方面，仍面臨較多瓶頸，亟需探索符合自身特色和需要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。
合理分享“數(shù)據(jù)紅利”
金融業(yè)如何分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展紅利？根據(jù)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中提到的7個重點行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程，其中第6個是“加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理推動大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在銀行、證券、保險等領(lǐng)域的深化應(yīng)用，發(fā)展智能支付、智慧網(wǎng)點、智能投顧、數(shù)字化融資等新模式，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開展可控試點。”
值得注意的是，上述《規(guī)劃》在提出“加快金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的同時，強調(diào)了“合理”“穩(wěn)妥”和“有序”。在業(yè)內(nèi)看來，這具有較強的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。
近年來，在一些金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，消費者對個人金融消費信息泄露、遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙或“大數(shù)據(jù)殺熟”等的投訴也居高不下。中國人民銀行副行長陳雨露此前曾公開表示，個人信息的挖掘和利用對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。只有筑牢個人信息安全的保護(hù)墻，才能為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
監(jiān)管部門對個人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)力度正不斷加強。去年11月，個人信息保護(hù)法正式實施，加大了對機(jī)構(gòu)的處罰力度。清華大學(xué)國家金融研究院副院長張偉認(rèn)為，這給金融機(jī)構(gòu)帶來不少挑戰(zhàn)，比如保險銷售誤導(dǎo)就可能涉及過度采集個人信息等問題。他建議，金融機(jī)構(gòu)一方面要提高從業(yè)人員對個人信息保護(hù)的意識，另一方面應(yīng)建立相應(yīng)的合規(guī)機(jī)制，促進(jìn)線下從業(yè)人員遵紀(jì)守法，充分保證客戶的合法權(quán)益。中國銀保監(jiān)會在2022年發(fā)布的2號文件《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》中專門強調(diào)了“加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)”，要求“加強第三方數(shù)據(jù)合作安全評估，交由第三方處理數(shù)據(jù)的，應(yīng)依據(jù)‘最小、必要’原則進(jìn)行脫敏處理”。
“要發(fā)揮司法審判職能作用，平衡金融創(chuàng)新與金融安全。”北京金融法院院長蔡慧永在接受記者采訪時表示，一方面要順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，秉持包容開放的態(tài)度，尊重并鼓勵科技創(chuàng)新，對認(rèn)定創(chuàng)新產(chǎn)品違法、創(chuàng)新交易模式無效時應(yīng)采取審慎的態(tài)度。另一方面要遵循實質(zhì)正義理念，準(zhǔn)確把握金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的實質(zhì)，堅持適度干預(yù)原則，要準(zhǔn)確適用數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護(hù)法等與金融科技發(fā)展相關(guān)的法律，形成裁判規(guī)則，推動金融數(shù)據(jù)合法開放與有序流轉(zhuǎn)，促進(jìn)金融個人信息合理利用。
防范新型風(fēng)險
在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，金融機(jī)構(gòu)也將面臨一些新的風(fēng)險。“以開放金融為例。原來技術(shù)體系是相對封閉的，風(fēng)險挑戰(zhàn)相對可控，防護(hù)邊界也是清晰的，但在開放金融之后，面臨的一個關(guān)鍵問題就是合作伙伴的短板，對方防護(hù)最薄弱的地方就是自己開放后要面臨的挑戰(zhàn)。尤其是在技術(shù)升級后，新的風(fēng)險也應(yīng)運而生。”光大銀行副行長楊兵兵說。
楊兵兵認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨三類新型風(fēng)險，即場景風(fēng)險、模型風(fēng)險和數(shù)據(jù)風(fēng)險。“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，傳統(tǒng)金融風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險目前依然存在。不同的是，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，這些傳統(tǒng)風(fēng)險也在發(fā)生變化——風(fēng)險更容易被放大，風(fēng)險容易互相交織，呈現(xiàn)多樣化。”楊兵兵表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該尤其重視新型風(fēng)險。銀行需要持續(xù)完善數(shù)據(jù)治理體系，不斷強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理；要把模型風(fēng)險作為獨立的風(fēng)險重視起來；要相應(yīng)地進(jìn)行場景風(fēng)險管理，在場景的限額、監(jiān)控等方面形成完整的流程和解決方案。
在業(yè)內(nèi)專家看來，要持續(xù)分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的“數(shù)據(jù)紅利”，金融業(yè)需要不斷解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)化過程中可能出現(xiàn)的一系列風(fēng)險挑戰(zhàn)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部調(diào)研顯示，不少金融機(jī)構(gòu)通過場景嵌入、生態(tài)運營、數(shù)據(jù)合作獲得了大量內(nèi)外部數(shù)據(jù)，但存在內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島，且數(shù)據(jù)治理不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)融合不夠，形式上成為“數(shù)據(jù)囤積者”，實質(zhì)上是“數(shù)據(jù)貧血者”，沒有形成數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)運營管理模式。
清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民指出，目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)化依然面臨產(chǎn)權(quán)模糊、價值不確定、監(jiān)管生態(tài)不完備以及所有權(quán)、使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離等諸多挑戰(zhàn)。他建議，要構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)化生態(tài)，包括進(jìn)一步推動相關(guān)技術(shù)發(fā)展，保護(hù)隱私，推動共享，完善法律監(jiān)管框架以及建立適應(yīng)全球化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化治理機(jī)制，為數(shù)據(jù)流動創(chuàng)造安全框架。
