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經(jīng)濟(jì)大家談

作者：蘭州大學(xué)管理學(xué)院教授，復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授董希淼

在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。我國(guó)消費(fèi)金融在經(jīng)歷起步、探索、發(fā)展等階段后，與互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)融合，呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。消費(fèi)金融的高速發(fā)展大大提高了消費(fèi)靈活性和便利性，有效降低了社會(huì)交易成本。當(dāng)前，隨著國(guó)家促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)政策的出臺(tái)，短期消費(fèi)貸款增速逐步恢復(fù)。未來(lái)，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)下，我國(guó)消費(fèi)金融仍將繼續(xù)保持高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的過(guò)程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用

歷史和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，一國(guó)經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過(guò)程中，其居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要推動(dòng)力。在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的過(guò)程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。

從宏觀層面看，居民消費(fèi)對(duì)構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局具有重要意義，消費(fèi)金融是提振居民消費(fèi)的重要金融模式。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)階段。在這一關(guān)鍵時(shí)期，由投資帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式較難帶來(lái)顯著的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果，而消費(fèi)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展中則發(fā)揮了更大作用。一方面，居民消費(fèi)未來(lái)可以逐漸成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的可持續(xù)動(dòng)力；另一方面，消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的同時(shí)增加了消費(fèi)者對(duì)高附加值產(chǎn)品的需求，進(jìn)而加速了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與貿(mào)易結(jié)構(gòu)向中高端轉(zhuǎn)移。

從微觀層面看，消費(fèi)金融對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)就業(yè)、改善民生具有重要意義。適度發(fā)展消費(fèi)金融有助于拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，消費(fèi)金融促進(jìn)提升居民消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力。近年來(lái)，消費(fèi)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“第一駕馬車”的作用得到不斷鞏固。第二，消費(fèi)金融助力激活消費(fèi)潛在客群。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化加速了其普惠化趨勢(shì)，且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，低線城市長(zhǎng)尾客群的消費(fèi)活躍度大幅提升，現(xiàn)階段消費(fèi)金融主要面向年輕客戶和長(zhǎng)尾客戶，以金融杠桿的作用增強(qiáng)其消費(fèi)意愿、提升其消費(fèi)能力。同時(shí)，人均可支配收入的提高、長(zhǎng)尾客戶借款人信用狀況的不斷改善，使得消費(fèi)金融的需求進(jìn)一步釋放。

更好地利用新契機(jī)、新需求，提升內(nèi)生的風(fēng)控能力和水平，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的可持續(xù)健康發(fā)展

一是建立良好的社會(huì)信用體系，夯實(shí)消費(fèi)金融的發(fā)展基礎(chǔ)。良好的社會(huì)信用體系是消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展的前提。第一，要提升消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)的完整性。在建立并完善消費(fèi)者個(gè)人信息時(shí)，可以整合個(gè)人商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，也可以通過(guò)合理合法的方式，整合政府等公共部門中的個(gè)人相關(guān)信息資源，形成完整準(zhǔn)確、覆蓋全面的消費(fèi)者信息庫(kù)。同時(shí)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，要打通數(shù)據(jù)信息共享的制度鴻溝和技術(shù)鴻溝，通過(guò)設(shè)立市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)等方式，促進(jìn)信息多元化發(fā)展。第二，要保證社會(huì)信用體系架構(gòu)的合理性。這有助于增加新的消費(fèi)金融數(shù)據(jù)獲取來(lái)源維度，比如采用以央行征信系統(tǒng)為主、以市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的模式，保證信用體系架構(gòu)的多元。同時(shí)，也要關(guān)注不同機(jī)構(gòu)之間信息共享的重要意義，比如可以加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商平臺(tái)等的合作。第三，要加大對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域失信行為的懲罰力度。對(duì)社會(huì)個(gè)體而言，應(yīng)適當(dāng)增加其失信成本，幫助其樹(shù)立良好的信用理念和契約精神。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，可以加大打擊消費(fèi)金融領(lǐng)域惡意逃債、廢債行為的力度，增強(qiáng)防范消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有建立完善的社會(huì)信用體系，才能有效促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，進(jìn)而助力內(nèi)需擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

二是加強(qiáng)監(jiān)管和政策支持，引導(dǎo)消費(fèi)金融合規(guī)有序發(fā)展。近期我國(guó)相繼出臺(tái)了多個(gè)與消費(fèi)金融有關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，這表明我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)、重視程度不斷提高。此外，還可以從以下幾個(gè)方面對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行完善。第一，完善消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前，我國(guó)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)眾多，產(chǎn)品與服務(wù)各異，因此要統(tǒng)一監(jiān)管主體與監(jiān)管原則，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管、行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變。第二，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。進(jìn)一步普及消費(fèi)金融知識(shí)，提高消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為其提供完善的維權(quán)渠道。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露等問(wèn)題，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，加大處罰力度。第三，針對(duì)“反催收”聯(lián)盟及惡意投訴，建議聯(lián)合公安、司法等相關(guān)部門出臺(tái)政策，邀請(qǐng)行業(yè)市場(chǎng)主體共同參與，維護(hù)正常金融秩序。

三是深化金融科技應(yīng)用，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力。首先，要加強(qiáng)科技投入，特別是要利用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力及管理效率。其次，要運(yùn)用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融的產(chǎn)品類型，促進(jìn)消費(fèi)金融朝普惠化方向發(fā)展?？梢愿鶕?jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，提供定制化的信貸產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。此外，消費(fèi)金融還可以開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，滿足如“夫妻店”“路邊店”等經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)金融需求，幫助其改善生活狀況，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展。有關(guān)部門也可以為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠資金等政策，降低信貸和運(yùn)用成本。

綜上所述，構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局和金融科技蓬勃發(fā)展，為消費(fèi)金融快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件和環(huán)境。2021年是“十四五”規(guī)劃開(kāi)局之年，如何更好地利用新契機(jī)、新需求，直面存在的不足和問(wèn)題，提升內(nèi)生的風(fēng)控能力和水平，是消費(fèi)金融能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。只有堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者的初心、持續(xù)提升風(fēng)控水平和服務(wù)能力，我國(guó)消費(fèi)金融才能在適度滿足消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)、升級(jí)消費(fèi)等需求中發(fā)展壯大，并為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、新發(fā)展格局構(gòu)建貢獻(xiàn)新的力量。

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